vom 17.03.2023


Immer wieder hört man, das man zwischen einem kurz-, mittel- und langfristigem Aufbau unterscheidet.
Was damit Genau gemeint ist, möchte ich euch im Nachfolgenden erklären.

Kurz-, mittel- und langfristig bezieht sich, zum einen, auf den Zeitraum, in dem das vorhandene Kapital für dich verfügbar sein soll.
Zum anderen geht es um die Dauer der geplanten Anlage.

Als erstes unterscheidet man zwischen kurzfristig verfügbarem Geld für im Alltag spontan auftretenden Finanzierungsbedarf.
Zum Beispiel eine Werkstattrechnung, das benötigte Geld für eine neue Waschmaschine, die Unkostenpauschale der anstehenden Klassenfahrt deines Kindes etc.
Hierfür bilden Wir also kurzfristige Rücklagen.
Diese solltest du einfach und schnell abrufen können, um solche Dinge zu bezahlen.

Mittelfristig währe zum Beispiel das besparen eines Bausparkontos.
Dieses Geld bzw. das daraus optional verfügbare, zinsgünstige Darlehen, wird für eine zeitlich absehbare oder fest geplante Renovierung des eigenen Badezimmers, dem seit Langem bestehenden Wunsch nach einer neuen Gartenterrasse oder ähnlichem monatlich weg gelegt.
Da es sich meistens um einen Zeitraum von 6 - 10 Jahren handelt, über den hier hinweg Kapital aufgebaut wird, spricht man deshalb von mittelfristig.
Zwar wäre es auch hier möglich, kurzfristig an dieses Geld zu gelangen, über Auszahlungen oder, im schlechtesten Fall, durch die Kündigung des Kontos.
Jedoch ist es von der Planung her über einen Zeitraum von mehreren Jahren hin geplant,
bis es zur Verfügung stehen soll.

Bei langfristigen Planungen reden wir über Anlageformen, die man zum einen, mindestens 10 Jahre laufen lassen sollte, damit dir kein Verlust entsteht bzw. Du auch eine positive Entwicklung deines Geldes erfährst.
Zum Anderen sind Sie, in der Regel, dazu gedacht, dir später, genauer gesagt, zu einen späteren Zeitpunkt deines Lebens, finanzielle Sicherheit zu erzeugen.
Das kann in Form einer Altersvorsorge sein, die dazu dient, die nicht ausreichende gesetzliche Rente durch monatliche Zuzahlungen aus dieser Anlage aufzuwerten.
Oder auch für die Ablösung einer noch bestehenden Finanzierung auf dein Haus oder Eigentumswohnung, damit du ab morgen Mietfrei in deiner eigenen Immobilie wohnen kannst.
Auch hier ist es normalerweise möglich, sich zwischendurch Geld auszahlen zu lassen, wenn Du einen überraschenden Kapitalbedarf hast.
Jedoch ist es von der ursprünglichen Planung her eben nicht angedacht, das man vorher an dieses Geld dran geht, um eben die zu Beginn kalkulierte Zielsumme auch tatsächlich zu erreichen.

Wie du siehst, lässt sich kurz-, mittel- und langfristig im allgemeinen recht Leicht erklären.
Wie die, für Dich, individuell passende Lösung  jedoch aussieht, solltest Du immer im Zusammenspiel mit deinem Berater erarbeiten.
So schaffst du gemeinsam eine große Planungssicherheit für dich und deine Familie.

Ich starte daher bei meinen Kunden immer zuerst mit der "Vermögensplanung Digital".
Denn durch Sie entsteht am Ende ein ganz klares Bild darüber,
was für dich/euch die tatsächlichen Prioritäten sind, um die wir uns dann im Anschluss gemeinsam kümmern.

Viele Menschen sparen fleißig und regelmäßig einen kleineren, oder auch größeren Betrag,
je nach Einkommenssituation des jeweiligen Haushalts.
Tatsächlich liegt Deutschland, was die jährliche Sparleistung angeht,
in Europa ganz weit Vorne.
Bei der Effizienz hingegen gerät das Bild jedoch in Schieflage.
Hier findet sich Deutschland beim Netto-Vermögen pro Kopf,
im internationalen Vergleich ganz klar im Hintertreffen.

Zum besseren Verständnis einmal die folgenden Grafiken:

Wie man unschwer erkennen kann, ist der betriebene Sparaufwand sowie das erzielte Ergebnis,
nämlich das Ziel des Vermögensaufbaus, in einem Alles andere als positiven Verhältnis.

Gründe dafür, dass dies in unserem Land, Stand heute, immer noch so ist,
gibt es tatsächlich einige.

Zum einen halten viele Menschen, leider Gottes, noch immer an liebgewonnenen Gewohnheiten fest,
was den "Speicherplatz" ihres Geldes angeht.
Girokonto, Sparbuch etc. sind bei vielen auch heute noch der bevorzugte Ort für
ihr hart erspartes Geld.
Hier kommt sicherlich auch die Angst vor Veränderungen bei sehr Vielen zum Tragen,
welche wohl auch aus Unwissenheit bzw. fehlendem Wissen zu anderen Optionen herrührt.
Bei vielen ein Grund, das Geld einfach da zu lassen, wo es ist.

Auch das mittlerweile in Deutschland sehr beliebte Selbststudium 
bei "Google & Co" sorgt sicherlich nicht für den 
notwendigen Informationsstand, den es braucht.

Denn hier heißt es letztendlich:

"Du siehst nur, was du suchst, 
bekommst jedoch keine Beratung, was wirklich zu Dir und deinen Bedürfnissen passt."

So zahlen viele Menschen leider auch entsprechendes Lehrgeld, 
aufgrund falscher bzw. gar keiner Anlage ihres gesparten Geldes.

Wer also nicht auch zukünftig weiterhin solch teures Lehrgeld zahlen möchte,
oder auch an möglichen Steuerersparnissen weiterhin vorbeilaufen will,
sollte doch besser auf den Rat eines Fachmannes zurück greifen.

In einer solchen Beratung können auch viele Missverständnisse ausgeräumt werden,
die, möglicherweise, aus Erzählungen Dritter oder den in den Medien mitgeschnittenen Aussagen
heraus entstanden sind.
Zum Beispiel die Vorbehalte vieler zum Thema Aktien.

Letztendlich ist es auch, bzw. gerade hier in diesem Bereich, wie auch bei allem Anderen,
der Fall, das man auf Dauer deutlich besser fährt, wenn man
Kompetenz an seiner Seite weis.

Wer sich schon mal mit dem Thema Anlagen beschäftigt hat,
wird den Begriff "Cost-Average-Effekt" hier und da bereits gehört haben.

Was besagt dieser Begriff?

Man ist sicherlich schon mal über den Begriff gestolpert .
"Cost-Average-Effect" kommt aus dem Englischen und bedeutet "Durchschnittspreis".

Einfach ausgedrückt heißt das, wenn du regelmäßig gleichbleibende Beträge anlegst,
z.B. in Fonds oder ETF´s, kaufst du zu unterschiedlichen Preisen Anteile an diesen Anlagen ein.
Durch das Steigen und Fallen des Preises je Anteil bekommst du i.d.R. einen günstigeren Durchschnittspreis pro Stück als eigentlich angenommen.

Dadurch erwirbt man normalerweise auch in der gleichen Zeit mehr Anteile als 
ursprünglich geplant war.
So nutzt man diesen Effekt für sich aus, um auf Strecke mehr Anteile an einem Investment
zu erhalten, als man für seine regelmäßige Investition normalerweise bekommen hätte.
Das Ganze ist natürlich von den Kursverläufen abhängig.

Auch hier sollte man immer bedenken, das man bei Anlagen und Investments mittel- bis langfristig denken sollte.
Zum Einen, um Verluste zu vermeiden, zum anderen, um auf Dauer auf Gewinne erwirtschaften zu können.
Ansonsten macht eine Anlage auch nicht wirklich Sinn.

Am besten erklärt er sich an einem einfachen Beispiel:

Du startest heute deine Sparanlage und erklärst, 
jeden Monat 150,00 € als Sparbeitrag einzahlen zu wollen.
Ein Anteil kostet 150,00 €

Was passiert jetzt?

Du erwirbst im ersten Monat für 150,00 € einen Anteil.

Im zweiten Monat kosten die Anteile wieder 150,00 €, also erwirbst einen weiteren hinzu.

Im dritten Monat fällt der Preis pro Anteil auf 50,00 € - so bekommst du statt einem nun 3 Anteile 
für dasselbe Geld.

Im vierten Monat liegt der Anteil dann wieder bei 150,00 € und du erwirbst wieder einen Anteil.

So liegst du nach vier Monaten und 600,00 € Investition bei insgesamt 6 Anteilen
statt der eigentlichen vier, die nach 4 Monaten rechnerisch vorhanden sein müssten.

Für jedes deiner 6 Anteile hast du so also einen Durchschnittspreis von 100,00 € bezahlt.

Das ist der "Cost-Average-Effekt" oder auch "Durchschnittspreiseffekt".

Grundsätzlich ist es natürlich immer schön,
einfach das Geld, was man zur Verfügung hat, auszugeben, ohne darüber nachzudenken,
ob ich mir diese Ausgabe in diesem Moment auch wirklich erlauben kann.
Viele können Dies nämlich leider nicht!
Daher leben Sie auch über ihren Verhältnissen, wie man im Volksmund sagt.

Was bedeutet das?
Simpel ausgedrückt, gibt man immer mehr aus als man einnimmt.
Einnimmt heißt, welche Einkommen, Gehälter, Löhne kommen Monat für Monat rein?
Gibt es vielleicht auch noch andere Einnahmequellen, z.B. aus Vermietungen / Verpachtungen,
einer Gewerbeanmeldung etc.

Das ergibt, in Summe, deine monatlichen Einnahmen.
Diesen Betrag solltest du als Benchmark betrachten, was deine Ausgabenseite angeht.
Was jetzt nicht bedeutet, das du immer alles, was Rein kommt, auch wieder raushauen sollst.
Auf jeden Fall jedoch bitte NIE mehr ausgeben, als zur Verfügung steht.

Von deinen Einnahmen kannst du dann als Erstes schon mal deine laufenden Kosten abziehen.
Wie z. B. Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Abos, Internet etc.
Auch laufende Verbindlichkeiten, wie Finanzierungen, Ratenkäufe und ähnliches werden direkt abgerechnet.
Was dann übrig bleibt, ist noch immer NICHT dein Budget, welches du planlos
ausgeben darfst.
Jetzt brauchen wir noch Geld für Lebensmittel und Sprit.
Bei einem 3-Personen-Haushalt sind da schon mal 300-400 € monatlich anzusetzen.
Spritkosten sind abhängig von ihrer monatlichen Fahrleistung.
Ein Pendler, der täglich 80-100 km zur Arbeit zurücklegt,
wird sicherlich öfters tanken, wie eine Person, die zu Fuß zur Arbeit gehen kann
und 1 bis 2 mal die Woche zum Einkaufen fährt.

Generell kann man sagen, das man, i. d. R., ca. 50% des Netto-Einkommens
als Fixkosten betrachten kann.

Wenn diese Posten auch bedient wurden,
bleibt ein Rest deiner Einnahmen, die du dann aber IMMER noch nicht
einfach ausgeben kannst.

Jetzt gilt es, sich schlauerweise auch Rücklagen zu bilden.
Kurz gesagt:  WIR SPAREN ETWAS

Als Beispiel: Bei 2.000 € Netto-Einkommen solltest du ca. 10%, sprich 200 €,
zur Bildung von Rücklagen nutzen.
Die Möglichkeiten, zu sparen, sind vielfältig.
Was am Besten zu einem persönlich bzw. seinen Zielen passt,
sollte man immer individuell entscheiden.

Hast du größere Ziele, wie ein neues Auto oder gar eine Immobilie,
sollte man schauen, ob der Anteil zur Rücklagenbildung möglicherweise
noch etwas Höher ausfallen kann, um dadurch
eine schnellere und bessere Umsetzung dieser Ziele zu erreichen.

Schlussendlich kommen wir dann auch noch zu dem
schönsten Teil des Ausgebens,
nämlich dem des Bereiches Freizeit & Vergnügen.
Zwischen 15-20% deines Nettos sind dafür eine
gesunde Größenordnung.

Wenn du dich im Großen und Ganzen an diesen Richtlinien orientierst,
wirst du mit aller Wahrscheinlichkeit wohl nicht in die
Situation kommen, das du über deine Verhältnisse lebst.

Denn ganz zum Schluss - Was würde dies denn für dich bedeuten?

Über deine Verhältnisse leben bedeutet, das du permanent immer wieder
MEHR ausgibst, als du einnimmst.
Das hat unweigerlich zur Folge, das du irgendwann in eine
finanzielle Schieflage geraten wirst.
Das kann bedeuten, das du Zahlungsschwierigkeiten bekommen kannst,
deine Kreditwürdigkeit könnte darunter leiden,
auch dein Privatleben würde durch solche Probleme
ziemlich sicher belastet, das ist leider immer so.

Daher:
GIB NUR AUS WAS DU AUCH HAST!

Überleg mal,

sicher hast du schon in Gesprächen von Freunden oder Bekannten
folgendes zu hören bekommen:
"Ich kann meinen Job nicht mehr ausüben, ich bin kaputt, berufsunfähig"

Was bedeutet das?
Aufgrund vieler verschiedener Ursachen ist der Mensch gesundheitlich
nicht mehr dazu in der Lage,
seinem bisherigen Beruf nachzugehen.
Durch eingetretene Veränderungen spielt der Körper jetzt plötzlich
einfach nicht mehr mit.
Die Konsequenz daraus:
Du stehst von heute auf morgen vor einem
existenziellen Problem.

Was kann denn dazu geführt haben,
das du in solch eine Lage kommst?

Krankheiten, Unfälle, Verschleißerscheinungen durch permanente körperliche
wie auch psychische Überbelastung,
all diesem trägt deine Gesundheit irgendwann einmal Rechenschaft.
Und dies ist beileibe kein seltener Einzelfall!

Wie viele Menschen sind vom
Thema Berufsunfähigkeit, kurz BU genannt,
denn eigentlich betroffen?

In Deutschland wird aktuell ca. jeder vierte Arbeitnehmer berufsunfähig.
Also rund 25% aller Berufstätigen erwischt dieses Schicksal.

Die Ursachen hierfür verteilen sich derzeit wie folgt:

ca. 30% aufgrund von Depressionen und seelischen Erkrankungen
ca. 23% durch Erkrankungen von Skelett, Muskulatur und dem Bewegungsapparat
ca. 15% durch Krebsleiden
ca. 10% anhand von Unfällen
ca. 8% durch Erkrankungen des Herz-Kreislaufsystems
Hierbei ist die Tendenz bei den psychischen Erkrankungen leider stark ansteigend.

Was heißt das für mich?
Dein bisheriges Berufsleben, wie du es kanntest, ist so nicht mehr möglich.
Dadurch verlierst du natürlich auch den bisheriges Einkommen,
durch das du ja Monat für Monat deinen Lebensunterhalt bestreitest.
Doch Rechnungen, Miete, Kreditraten, all dies läuft ja trotzdem weiter.
Die naheliegende Frage stellt sich daraus:
Hilft mir denn der Staat in dieser Situation?

Was leistet der Staat bei Berufsunfähigkeit?
Eine staatliche Absicherung dagegen gibt es in dieser Form nicht.
Es existiert eine Erwerbsminderungsrente,
die der Gesetzgeber in solchen Fällen zahlt.

Und dennoch haben über 70% aller Arbeitnehmer noch immer keine BU-Absicherung!
Damit riskiert jeder von Ihnen seine Existenz, trotz besseren Wissens! Warum?

Jedoch aufgepasst:
Diese Rente rettet dich mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht
vor deinen finanziellen Problemen.
Denn hier unterscheidet man zwischen 2 Varianten:

Der vollen Erwerbsminderung:
hier bist du 3 Stunden oder weniger pro Tag Arbeitsfähig.
Dann bekommst du ca.30% deines Bruttogehaltes

Der halben Erwerbsminderung:
da bis du zwischen 3 - 6 Stunden pro Tag Arbeitsfähig.
In diesem Fall  bekommst du ca. 15% deines Bruttogehaltes.

Bist du mehr als 6 Stunden täglich Arbeitsfähig,
hast du gar keinen Anspruch auf diese Leistung.

Man sieht also anhand der Zahlen,
das du damit deine Existenz nicht wirst sichern können.

Um zu verhindern, das man finanziell in massive Schieflage gerät,
solltest du dich auf jeden Fall privat absichern.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung
bietet dir die Möglichkeit, die Einkommenslücke,
die solch eine Situation entstehen lässt,
zu einem guten Teil zu schließen.
Auch hier macht es Sinn, so früh wie möglich damit zu beginnen.

Warum?
Je früher, also je jünger, man startet, desto gesünder ist man in der Regel.
Bedeutet, das ich in jungen Jahren höchstwahrscheinlich  weit weniger
Vorerkrankungen bzw. gesundheitliche Baustellen vorzuweisen habe,
als später, wenn ich bereits 15 oder 20 Jahre Berufsleben
hinter mir habe.

Da heute viele BU-Versicherungen bis zu einer monatlichen Rente
von 1000,00 € auf eine Gesundheitsprüfung verzichten,
sollte man frühzeitig diesen Schritt vollziehen.

Natürlich kannst du auch deutlich höhere monatliche Rentenzahlungen
abschließen.
Dies bedeutet jedoch auch höhere Beiträge im Monat
bzw. in der Regel eine umfangreiche Gesundheitsprüfung.


Man sieht also ganz deutlich, wie wichtig heutzutage eine solche Absicherung ist,
wenn man nicht seine Existenz auf ´s Spiel setzen will!!

„Ich habe die richtige DNA für dein Geld“ 

Was hat das genau zu bedeuten? Naja ganz einfach, durch meine Ausbildung und meinem erlernten Verständnis von Vermögensaufbau, Vorsorge & Absicherung.

Ich kenne die richtigen Lösungen für Dich und filtere Sie aus all den Möglichkeiten heraus.

Warum ? Weil ich Vermögensberater bin - also der Fachmann in dem Thema!
Googlen bringt dich hier nicht weiter - es geht schließlich um dein Geld - deine Zukunft!!!

Wieso sollte ich mir denn einen Finanzberater holen?

Weshalb geht man zum Arzt, Anwalt oder holt sich einen Handwerker?
Weil man möchte, das sich ein Fachmann mit meinen Problemen befasst.
Gerade beim Thema Finanzen ist es doch unglaublich Wichtig, solch eine kompetente Hilfe zur Seite zu haben.
Dafür ist dieses Thema einfach viel zu kompliziert und auch zu Wichtig für Dich!
 

Du interessierst dich für deine Altersvorsorge & Versicherungen? Dir fehlt allerdings die Zeit oder das nötige Wissen?
Auch hier habe ich als Vermögensberater die nötigen Antworten.

Merkst du was ;.-) ?

Mit einem Vermögensberater an deiner Seite gibt es zukünftig jemanden, 
der sich um all diese Dinge kümmert.
Und zwar so, wie wir es in unserem ersten Gespräch herausgearbeitet hatten.
Alles, was Dir wichtig ist, deine Ziele & Wünsche, setze Ich für Dich um, damit du 
zukünftig in diesem Bereich völlig entspannt und Zufrieden sein kannst.

Real Talk! 

 Wie gut bist du für dein Alter vorgesorgt? Hast du dich schon einmal mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigt oder trete ich dir hier gerade auf den Schlips?
 
 Das Gute ist: Es ist nie zu spät anzufangen. Das Schlechte: Leider werden die Kosten bei einem späteren Einstieg immer höher.
 
 Warum ist das so? 

Ganz einfach, der entscheidende Faktor ist das Zeitfenster umso später du anfängst desto höher werden die Beiträge. Du musst also die Jahre die du zuvor nicht investiert hast auffangen.

Brauche ich deshalb gar nicht mehr mit Vorsorge anfangen?

Nein!! Bloß nicht!
Später noch anzufangen ist definitiv besser als gar nichts zu tun.

Reicht denn meine gesetzliche Altersvorsorge nicht doch aus?

GANZ KLAR NEIN!
Die heutige Generation an Rentenempfängern liegt zu einem großen Teil
mit ihrem Rentenbezug an der Existenzgrenze.
Das wird sich in den kommenden Jahren noch deutlich verschlimmern.